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一文看懂个人破产制度:不是合法赖账

个人破产制度昨天来得比较突然,最新消息是:下半年要在部分地区试点,我们来了解下。

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个人破产制度推行的背景

1、在持续几年的楼市暴涨和金融创新的过程中,居民负债率迅速提高,有数据显示居民负债率已经高达53.2%,其实个人感觉真实的负债率要高于这个数字。

2、未来经济有下行压力,居民负债是整个金融链条最薄弱的环节,个人破产制度可以有效预防个人过度加杠杆增加系统性金融风险。

3、个人破产制度可以给诚实的负债人重新来过的机会,可以减少极端社会事件的发生,特别是互联网金融领域,是稳定社会的缓冲垫。

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个人破产制度的影响

从字面上看,个人破产制度有利于负债人,不利于债权人。

当下,中国最大的债权人就是金融机构和银行。

所以,对金融机构是很大的利空,特别是互联网金融这一块,类似P2P、714高炮、现金贷、暴力催收之类的,绝对是利空,他们不但是隐形的金融风险,而且影响社会稳定,很多人因为这些机构家破人亡。

这些影响经济和社会稳定的金融机构未来会定向爆破,应该是好事一件。

然后是银行。

个人在银行最大的债务就是房贷,而且房贷也是银行最优质的资产。个人破产制度是否利空楼市还不敢说,但是可以在出清极端炒房客方面不必投鼠忌器,因为个人破产制度的存在,可以有序的在法律框架下处置,实际上就是把负债和坏账甩给银行和机构,不会像以前担心的那样出现无序的金融踩踏,这让风险变得可控,挤泡沫变得安全。

最后是各类债权人。

债务人东躲西藏,债权人讨债无门,对双方都是人力和时间的损失,效率大大折扣。个人破产之后,由法院进行资产清偿,对双方都有好处。而且做生意的,更注重信用,多数人如果东山再起,会选择偿清之前债务,恢复信用。

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个人破产制度是合法赖账吗?

很多人把个人破产制度理解为合法赖账,他们的担忧可以理解:因为就目前中国的各项法律和对契约的重视程度来看,不容易实行。

但是,要看到在具体实践中,我国已经积累不少经验,比如对个人债务清理浙江台州已经有具体的司法实践:

1、明确个人债务清理程序适用条件

当债务人出现不能清偿债务原因,且债务违约时间在一年以上并已进入执行程序,或经法院强制执行措施后,财产不足或无财产清偿全部债务的,可适用个人债务清理程序,但如果被执行人存在因赌博、挥霍消费等不良负债、欺诈等规避执行等不诚信行为的,将不能适用债务清理程序。

2、规范管理人债务清理职责

依法指定管理人,由管理人在执行程序查找财产的基础上,对债务人一定时期内的财产和债权债务进行全面清算。管理人债务清算后,债务人无财产或财产不足清偿债务的,提请法院裁定终结债务清理程序。

3、拟定两种债务清理方式

1、为债务清理程序,即债务人无财产或财产不足以清偿债务,且未来没有预期收入的,法院依法指定管理人,对债务人财产和债权债务进行全面、公平的清理和偿还;

2、为债务整理程序,即目前债务人财产不足以清偿债务,但未来有预期收入的,由法院指定管理人,对债务人与债权人之间的债权债务予以调整并达成还债计划,债务人按照还债计划执行。

4、建立债务人宣誓和行为保全制度

债务清理终结后,债务人要完成执行退出宣誓。法院可对债务人作出行为保全令,对债务人在债务清理结束后一定期限内的相关行为和身份资格进行限制,债务人在诚信考验期内遵守保全令规定的,期满可回归正常生活、工作和社会活动。

5、对债务人不诚信行为加强民事制裁和刑事追究力度

1、擅离住所地、不配合债务清理的,予以训诫、罚款、拘留;

2、不提供相关财产资料、伪造债权债务材料或作虚假陈述的,予以罚款、拘留,构成犯罪的依法追究刑事责任;

3、转移、隐匿财产,逃避执行和债务清理,构成拒不执行判决、裁定罪的,依法移送公安机关处理;同时,法院终结对债务人的债务清理程序,并对其恢复强制执行措施,防止债务人借债务清理程序逃避债务。

可以看到,在大数据和法律、信用体系日益完善的情况下,想要恶意赖账或者转移资产,基本没有操作空间。

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举一个明星破产的例子,方便大家直观的了解破产制度。

香港温拿乐队的钟镇涛,1996年的时候,因为妻子挥霍无度,加上收入减少,为妻子岳母担保借钱炒楼,恰逢98年金融危机,香港房价大跌75%,钟镇涛负债2.5亿港元,每个月还款利息都要几百万,不得不宣布破产。

香港的破产期是四年,在这四年里,钟镇涛拍戏、演唱赚来的每一分钱都要缴给香港破产局,破产局再依照他的生活所需,给予生活辅助。不能买屋,不能有私车,不能有豪华家具,不能自费出国旅游。每月服装、剪发费用不超过800港元,饮食不超过3000港元等。在这四年里,钟镇涛儿女的学费也是由好友陈百祥赞助的。

这四年中,钟镇涛不断接商演、做代言、拍戏办演唱会,每年收入港币2500万,加上他的现任妻子当时还是女友身份的范姜,每年也有2600万港币的收入,大部分也用来帮他还债,所以2006年钟镇涛就还完欠债。

2010年,钟镇涛迎娶和他风雨同舟的范姜,同时购入1300万豪宅,昭示他正式走出破产阴霾,这也是个人破产制度的好处所在,如果没有个人破产制度,钟镇涛恐怕不容易东山再起。

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个人破产制度的利弊

任何一种制度都有利有弊,个人破产制度最大的好处就是风险处置,降低金融风险,维护社会稳定,一定程度上提高社会效率。

最大的弊处就是人们担心的公平问题,会不会有人钻空子,恶意破产,这对债权人不公平,如果最后由全社会兜底,对所有诚信的人都是伤害,所以,对于个人破产在制度上、立法和执行上要特别严格,在信用体系建立上要更加用心。

最后,可以留言说说你对个人破产的看法。

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